高CP值存錢法》用「花錢許可證」訂下用錢規則，反而省更多？

大多數投資理財的方法都在教你省錢與賺錢，今天市場先生要來談談一種高CP值的花錢方法，我稱為「花錢許可證」。

投資理財時，通常一開始我們會先靠記帳或支出帳戶的規畫來省錢，加速達到存錢目標。這種省錢方法可能一開始2～5年可能成效不錯，但隨著時間拉長與年齡增長，原本的開銷模式通常很難繼續維持，尤其當自己收入提升後，想花錢的慾望也會增加（因為自己理論上變有錢了），導致能存下的錢和收入增加不成比例，或是雖然能存下錢，但卻覺得忍耐的很辛苦。

收入增加卻沒有為你帶來快樂？該怎麼辦？
如果你發現自己雖然收入比以前高，但依然存不下錢，或是需要過度的忍耐，收入增加似乎沒有為你帶來快樂，這時候應該怎麼辦呢？

當收入提升時，我們的花費的確應該同步增加，問題是，大多數人在增加支出時，很少去評估「增加支出帶來的效益」。市場先生提供一個「簡單可以提高幸福感，但又不會大幅增加支出的技巧」。

這方法我稱為「花錢許可證」
透過「花錢許可證」可以解決以下2個問題：
1.如何讓支出增加可以被控制？
2.如何讓這些支出有高CP值（高性價比）？

如果能高CP值的花錢，代表你只需要更少的金錢就能達到別人花更多錢才能達到的效果。

用「花錢許可證」，給自己一個不用思考的花錢規則
我自己常常使用這個方法，對於生活品質提升的效益非常不錯，分享給你參考：
「花錢許可證」就是幫自己定出一個花錢規則：
「某一定金額以下的花費，從此不再思考，買就對了。」—Mr.Market市場先生
舉個例子，當你每月有10萬元現金流收入時，你的「花錢許可證」金額可以訂在100元，遇到任何100元以下的開支，你基本都不需要思考，如果不是超沒必要的浪費或帶來麻煩，買就對了。

以此類推，當你工作時薪收入或被動收入愈高，「花錢許可證」金額門檻可以再往上拉高，逐漸變成500元以下不需要思考、1,000元以下不需要猶豫…。

這裡的花費指的並不是一些本來就該買的生活必需品，而是一些「你原本需要思考該不該花」的錢，通常是一些可以提升生活品質的消費，從原本需要考慮一下是否能省則省，變成不用思考，買就對了。

「花錢許可證」的金額門檻要怎麼訂最合適？有兩個可以參考的設定標準：

1.根據自己被動收入高低決定，每月被動收入除以100
被動收入是不用工作就能持續且穩定產生的現金流入，因為長期穩定有金流，所以即使放寬花錢的門檻影響也有限。

2.根據自己的時薪決定，可以是自己時薪的10%
有些人雖然沒有被動收入，但屬於高收入的族群，工作時薪很高（例如補習班講師等）。即使放寬花錢的門檻也只要多工作2、3小時就能賺回來。當時薪或被動收入提升到一個程度，就可以訂一個即使乘以10倍20倍你也不會痛的金額作為花費的門檻。

路邊攤很想吃，100元以下，買！
想要搭計程車，200元以下，買！
孩子想要買玩具，500元以下，買！
老婆想要買廚具，1000元以下，買！
家裡亂想請人大掃除，2000元以下，買！

市場先生大概列了一個參考數字如下：

數字可以根據自己的狀況作調整，這邊我覺得自己設定的算最低標準，如果花錢習慣比較差的人可以幫自己訂更嚴格一點。

這裡用的是時薪與被動收入來衡量，而不用總收入衡量，原因是如果你的錢是爆肝換來的，當想花更多時，你無法爆更多肝去賺回來，但同樣問題對於有被動收入或高時薪者來說影響就不大，並不會占用到太多時間。

另外要注意，「花錢許可證」不適用在「每月固定支出」的持續性支出上，只適用於判斷單次的消費。

「花錢許可證」不會讓你的開支大幅增加「花100元以下都不思考，那不是會花很多錢？」當收入不夠的時候，的確要盡可能注意各種開支，但如果收入足夠就完全不成問題。

這概念非常類似於某些機構在審核預算時，低於一定金額的花費就不需要向上呈報，減少（大腦）的作業量，原因是根據80/20法則，其實這些小錢即使累加起來，可能也遠低於某一次忍不住買了高價名牌包或其他高額花費。

對一個時薪1,000元或被動收入每月1萬元以上的人來說，如果100元以下的決策一個月出現了10次，那也不到1,000元，一個月遇到20次，那也不過2,000元，最多占被動收入20%或是每月多工作2小時就能賺到，實際情況可能只占你每月收入5%甚至1%以下，並不構成太大的影響。

這方法不會讓你開支突然大幅增加，但幸福感會提高很多，你也減少會遇到「想要但不敢要」的匱乏感。

市場先生自己的經驗是，通常這類的決策一個月最多不會遇到超過20次，大多只有10次以下。

如果次數太多，那代表你原本的花費慾望就很強烈，可以給自己一個更嚴格一點的許可證金額門檻。比方說被動收入除以500，時薪的5%或2%。

別再盲目的省錢，給自己「花錢許可證」的2大好處
好處1.讓生活減少匱乏感，幫助自己聚焦在增加收入上
在《匱乏經濟學》這本書中有提到，當人們感受到匱乏時，比方飢餓、缺錢、趕時間，會讓你專注在匱乏的事物上，雖然會專注在自己匱乏的事，但匱乏的副作用是會讓你忽略其他也很重要的事。

比方說當你專注在收入，你可能會忽略家庭、忽略健康、忽略情緒管理等等…。減少匱乏感可以讓你的關注範圍更廣，注意力放在人生的方方面面，而不是只放在眼前，可以幫助你生活更順遂、避開一些潛在問題的累積。

好處2.減少抵抗花錢時消耗的意志力，把意志力放在自己的事業上
很多人在努力健身後會想吃大餐、努力加班後會想購物，在事前意志力幫我們堅定的完成目標，但意志力用完後，一切又回到原點。

在《輕鬆駕馭意志力》這本書中提到一個概念：「意志力是一種有限的資源」，用掉一點就少一點，要睡一覺才會恢復。

其實意志力或注意力都一樣，如果你把這些資源用在愈不重要的地方，真正重要的事物被分到的資源就愈少。

同樣的道理，當你增加收入的能力到一個程度後，在一些小錢上消耗意志力作決策，對你的人生負面影響不大，但卻浪費了許多意志力資源。

給自己一張「花錢許可證」，節省意志力資源，把同樣的意志力消耗在自己的事業上，其實相對獲利會更大。

投資理財不是只有省錢與賺錢，而是一種更有效運用資源的能力
省錢不是理財的唯一手段，金錢也不是改變人生唯一的資源，金錢是一種資源，但不是唯一，你的時間、專注力、意志力等等也同樣都是影響成就的重要資源。

學習投資理財，其實就是增進自己「有效運用資源的能力」。當你判斷金錢能放在5%報酬率的投資標的，就不需要放在1%報酬率的銀行定存。

同樣的，當你的時間、專注力、意志力能消耗在讓你賺更多錢的事，就不需要去猶豫煩惱思考100元到底該不該花。想獲得更多，應該專注於價值，而不是專注於成本。

節儉是一種好習慣，但不要讓好習慣成為你成長路上的障礙。許多長輩會告訴我們要節儉，這點我非常認同，節儉是一種好習慣，當無法開源時，節流就很重要，但如果當你如果只付出少部分的收入，就能換取到大幅提高生活品質與事業專注力，其實這也是另一種形式的節儉。

有些故事會說：巴菲特即使是5毛錢都要省，拿這點來建議大家儲蓄，但我覺得那是他的個性特色，而不是代表這樣做最好。

在《雪球：巴菲特傳》一書中有提到很多巴菲特小氣摳門的故事，巴菲特的省錢是連借朋友的車，借完油都不加滿，這就已經不是省錢節儉，而是占別人便宜了。

快速總結》當收入成長後，給自己一張「花錢許可證」吧！
這篇文章好像有點像在勸大家浪費錢，可能有人會質疑，這樣都不思考花錢，算投資理財嗎？

但市場先生認為投資理財是一種方法，而不是目的。大多數人賺錢與存錢，某種程度是基於對未來不確定性的恐懼，在年輕時候努力工作、到老了退休後也不敢亂花，最終留下幾千萬遺產。我認為這種流程也沒有好壞，關鍵是要問自己：「這樣做，自己快樂嗎？」

許多時候，我們因為需要安全感，導致即使非常有錢，但花錢時也要再三猶豫，對金錢的匱乏感，導致在其他事物上過度節省，錢更多了自己卻不快樂。

以前曾經寫過一篇文章提到，賺錢、存錢、花錢，其中花錢最重要，原因是「金錢只有在花出去的時候，才會產生價值」。大多數企業家，每天都在思考如何花掉更多的錢，讓未來可以獲得更多價值。即使是投資，也是一種花錢去換取未來價值的方法。

正確的花掉金錢，讓金錢對自己產生更大的價值
複習一下「花錢許可證」的流程：

1.當自己的被動收入或是時薪高於門檻時，可以給自己一張「花錢許可證」。
2.「花錢許可證」就是訂下一個金額，從此之後想花某個金額以下的錢都不需要思考。
3.合理的設定花錢的金額，其實並不會讓自己真的花太多錢，但卻能從中得到很大的好處。
4.透過不用猶豫的花錢方式，可以讓自己減少生活中的匱乏感，以及減少意志力的消耗，讓自己能更專注在事業上。

資料來源：網路文章
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