許多人會用「儲蓄險」來協助理財
覺得它比銀行定存高
又可以幫助存錢等等
但在這裡要提醒各位
儲蓄險的 3 個風險
如果有想購買儲蓄險的人
請先考慮好了再買喔！
「儲蓄險」的 3 個風險：
一般俗稱的儲蓄險是指
「滿期一次領回」、
「每幾年領回生存金」的生死合險，
有生前儲蓄、死後保障的概念。
1. 提前解約之風險
要確定長時間不會使用到這筆錢，
否則提前解約...會損失本金喔！
儲蓄險還沒到期前
選擇解約，
會有損失本金的風險，
所以資金的流動性
絕對要納入考量，
在六年期
甚至是長達十幾二十年期中，
要確定自己
不會使用到這筆錢，
才不會有本金損失的風險。
2. 利率變化之風險
雖然目前儲蓄險利息高於「銀行」，
但不表示未來沒有走高的可能
在計算利率時，
要注意單利及複利（註1）的差別。
實際上，儲蓄險的投資報酬率
可能略高於「目前」的定存利率，
選擇長年期儲蓄險雖能鎖利，
但並不表示市場利率
就沒有走高的可能，
因此未來利率變化
也是要考慮的風險之一。
3. 保障風險
儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，
保障方面較低
假設儲蓄險年繳保費
為 163,000 元，
六年共繳 978,000 元，
第六年能滿期領回 100 萬，
另有 100 萬的壽險保額，
得出年利率 0.635%，共有 22,000 元
（1,000,000-978,000）的利息收入（註2）。
有的儲蓄險以年繳轉帳
會有約 1% 左右的折扣，
同樣例子年繳保費 163,000 元，
扣除 1% 轉帳折扣為161,370元，
得出年利率為 0.9235%，
利息收入有 31,780元
（1,000,000-968,220），
年利率差了將近 0.3%。
同樣條件，以定期壽險
加上銀行定存的方式來取代：
30 歲的 100 萬定期壽險，
每年保費約 3,000 元左右，
將每年的 163,000 扣除
定期壽險 3,000元保費，
剩下 160,000 元，
每年定存於銀行，
以 2015 年 5 月的臺灣銀行為例，
一年定存利率（註3）1.355%，
於六年後共存進 960,000 元
（160, 000 x 6），
其帳戶總額有 1,006,570 元，
共有 46,570 元
（1,006,570 -960,0 00）的利息收入。
儲蓄險所投入的保費多用於儲蓄，
保障方面較低，
在投保儲蓄險之前，
建議大家可以把銀行定存
加上定期壽險做另一個思考方向！
注意：
小編提醒，
在自身保障做足的前提下，
手邊有閒錢長期不會動用，
且當儲蓄險利率高於銀行定存許多，
欲做強迫儲蓄之用途時，
儲蓄險是個可以考慮的方式，
但建議短年期
且轉帳有折扣優惠的儲蓄險，
以減少提前解約
及利率變動等風險，
不過，
若是基本保障若尚未做足，
那麼你的優先考量
應是基本保障的險種，
而並非低保障的儲蓄險。
儲蓄險雖然能強迫儲蓄，
但還是要考慮到自己本身的需求喔～
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