2019年7月10日 星期三

退休金要多少才夠?35 歲小王,打算 30 年後退休,每個月至少要存 2 萬 1 才夠用!

(圖/shutterstock)
(圖片來源: shutterstock)

「到底存多少錢才能安心退休呢?」
這問題答案因人而異,
取決於想要過什麼樣的退休生活,
有些人喜歡簡單生活,有些人嚮往世界旅行,
所需要的金額當然差異很大,

那退休金額該怎麼計算呢?

預估退休年齡,

應規劃至少到90

首先先確定退休年限,
也就是打算幾歲退休和活到幾歲,
根據勞動部 2016 年統計,
平均退休年齡大約 60-62 歲,
(編按: 2018 年數據亦落在此範圍)
而國人平均壽命大約 80 歲,
隨著科技與醫療的進步,
退休年限建議至少預估25年以上,
退休年限是預估壽命減去退休年齡。

例如小王目前 35 歲,
打算 65 歲退休,
預估至少可以活到 85 歲,
退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。

評估退休生活費用,

應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後
每月可以繼續擁有的費用,
這當然包含房貸、車貸、
小孩費用、保險費、旅行費用等,
根據主計總處資料,
台北市平均每人每月消費支出為 27,216 元,
(編按: 2018 年上升至將近 2 萬 9 )
如果追求更好的退休生活,
建議及早理財,規劃與準備退休金。

既然退休金是未來才會用的生活費,

那我們必須考慮通貨膨脹率,

最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%,
因此假設通貨膨脹率為 2%。

例如小王希望退休後
每個月有 3 萬元的生活費,
也就是每年 36 萬元,
如果是 30 年後才會用到,
考慮通貨膨脹率後,
360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。

退休後投資報酬率,

應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入,
只能依靠積蓄或是投資收入,
建議不要從事高風險的投資行為,
以穩健保值為主,
保險,債券型基金或是 ETF 為配置主力,
相較於定存報酬率約為 1%,
債券型基金的報酬率約為 5%~8%,

台灣 50 平均年化報酬率 7.83%,

長線勝率接近 100%,

這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

計算退休準備金

那下述例子,小王到底要準備多少退休金呢?

現在年齡
35
退休年齡
65
預估壽命
85
每月生活費
30000
通貨膨脹率
2%
退休後投資報酬率
5%

接著計算通膨後金額,

年齡
每年生活費
通膨後金額
65
360000
652090.1703
66
360000
665131.9737
67
360000
678434.6132
68
360000
692003.3054
69
360000
705843.3715
70
360000
719960.230
71
360000
734359.4437
72
360000
749046.6326
73
360000
764027.5653
74
360000
779308.1166
75
360000
794894.2789
76
360000
810792.1645
77
360000
827008.0078
78
360000
843548.1679
79
360000
860419.1313
80
360000
877627.5139
81
360000
895180.0642
82
360000
913083.6655
83
360000
931345.3388
84
360000
949972.2456
85
360000
968971.6905
(資料來源: 艾蜜莉製圖)

將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總,
就是退休前需準備的退休金,
那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢?

我們利用EXCEL函數-PMT,
這函數用法計算固定利率
之年金每期付款金額,
推算出現在每年需要準備的金額!

 PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)
= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)
= 253,060.50

退休準備金
16813047.7
每年準備金額
NT$253,060.50

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生,
小王從現在開始每年需要存下來
預備退休生活的金額就是 253,060 元,
換算每個月需存款 21,088。

計算出來的每月存款對大多數的人來說,
應該是不小的壓力!

算到這裡,
真心希望大家可以早點開始理財,
即早透過投資來輔助我們增加收入,
相信是預備退休生活的不二法門。

 

那如果以 台灣50 來準備退休金,

長線複利效果將更可觀!


台灣50 ETF 的平均年化報酬率
約 7.83% ( 含息 ) ,

根據 「72 法則」來說,

7.83% 的年化報酬率,
就相當於 每 9.2 年資產就翻一倍。

結論

每個人都嚮往美好的退休生活,
退休規劃不只是看你有多少存款,
還有要看你多早開始理財,
如果想要更早退休,
或是不想要退休還為錢煩惱的,
那就著手開始規劃退休金吧!

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