2019年7月14日 星期日

建構完整財務藍圖 循序向理想生活前進

「物價年年升高很有感,薪資成長卻無感」,想必是現今許多年輕上班族的心情寫照。如果沒有長輩的奧援,想要購屋、結婚、養育小孩⋯⋯,實在很難做到,更別說是「財富自由」了。
如果覺得自己做不到,收入進帳多少就花多少,日子過一天算一天,這樣毫無頭緒的生活方式,就算是獲得加薪,或者天外飛來一筆意外之財,恐怕也因為缺乏規畫,而難以累積到理想的資產。要是因為生活緊迫而欠下卡債、或是去借信用貸款,接下來要面對的是沉重的債務,讓財務狀況雪上加霜。
不當「月光族」,也別淪為「守財奴」
凡事都必須事先規畫,未來才會照著計畫的方向發展,結果也才會與預期一致。就像你打算外出度假,總是得計畫好出發日期、度假地點、要玩幾天,好進一步規畫交通工具和路程,讓旅途順利。漫無目標,只會感到舉步維艱。
個人財務與家庭財務也是一樣,若沒有事先規畫,容易走入兩個極端:不是成為月光族就是守財奴。過度樂觀的人,不管明年、5年後、10年後需要什麼開銷,只要現在手中有錢,就想先享受再說。這種生活方式,很容易就成了月光族,等到需要大筆開銷的時候,才後悔當初怎麼不存錢。
而過度保守的人,則因為過度憂心,深怕錢不夠用;年老時,徒留大筆財富給子孫,自己反而成了守財奴,終其一生過著擔驚受怕的日子。月光族及守財奴這兩種極端,都不是我們真正想追求的人生,理想的境界是可以適度享樂,又能夠顧及未來需求。要達到這個目標,唯有做好財務規畫,才有機會達成。
清楚掌握資金配置方式,才是有計畫的理財
要有計畫的理財,首先需想清楚你的資金配置方式。一般而言,可以分為3個層次(詳見圖1):
第1層》目前生活所需
◎現金:每月薪水一進帳,優先要花在日常生活,包括房租、伙食費、水電費、交通費、日用品等必要花費。還有為了讓現在的生活過得開心,也會有交際、娛樂、購買非必要物品⋯⋯等奢侈性的花費(如果總是存不到錢,通常最先縮減的就是這類奢侈性的開銷)。因為隨時都需要花用,多會放在銀行的活期存款,或是提領出現金使用。
◎定存:預估1年內要用到的開銷,可以先預留在帳戶當中,作為短期儲蓄。另外,為了因應生活中可能有緊急重要開銷,或擔心工作銜接期間沒有工作收入,則需要準備一筆「緊急備用金」。短期儲蓄和緊急備用金都是有需要時才使用,因此可以暫時放在銀行定存當中。
◎保險:如果突然發生重大意外或疾病,不是只有自己受苦,影響所及是整個家庭。普通家庭很難負擔得起鉅額醫藥費,為了轉移這樣的財務風險,最好能夠利用保險,建構基礎的保障,包括住院醫療險、實支實付醫療險等,如果資金能力許可,則可增加失能險。若是身為家中的經濟來源,最好能投保定期壽險,一旦因為生病或意外身故,遺屬(例如無工作能力的長輩、未成年子女等)可獲得保險理賠金的保障,不至於失去經濟依靠(詳見《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》4-6)。
保險是必備的配置,但是千萬不要本末倒置,買了超過需求的保單,反而造成財務負擔。
第2層》儲備中長期所需資金
滿足基本生活的資金需求是最重要的,而人生很長,你對於未來的各個人生階段,應該會有大致的規畫。例如,25歲前後開始工作、65歲退休、90歲終老,長達60~70年的日子,你可能會想成家、存到買房頭期款、養育子女、擁有一筆可達成財富自由的退休金⋯⋯等,而要完成這些目標所需的資金,很難在短短幾年準備完成。
因此,最好的方法,就是提前準備,及早將部分資金投入於適當的投資組合,拉長準備的時間,壓力也會比較輕。若能夠提升工作收入,也可以撥出更多資金投入投資組合當中,讓資金累積速度加快。
第3層》生息資產
如果你的工作收入能夠持續成長,並且投資有道,那麼在預定時間內,準備好中長期所需資金,應該不是難事。當資金需求目標都能達成,你所要追求的就是「財富自由」。
什麼是財富自由?每個人定義不同,最普遍的定義就是累積到一定的資金(退休金),透過花用這筆資金,或這筆資金所能產生的年收入,足以支應你每年的開銷,讓你即使不用工作,生活也不會有後顧之憂。
這筆資金可以放在以全球投資等級債券為主的基金或ETF,部分資金放在全球股票型基金或ETF,這樣每年都能產生配息及資本利得,讓你終身都能花用不盡,還能傳承給後代。
用短期財務規畫,完成中長期財務目標
進行財務規畫時,又分為「短期」與「中長期」2大方向。「短期財務規畫」,主要針對1年內的收入及支出,做出最好的調配。可以做出年度預算表(詳見《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》1-4),預估當年會有多少收入、哪些費用是必要開銷、哪些支出則是非必要的奢侈性開銷、每月應該儲蓄多少金額,才能配合中長期的財務規畫;「中長期財務規畫」,則是我們在準備上述「儲備中長期所需資金」時所做的計畫,簡單說就是為家庭建構財務藍圖。
對於現在的年輕人來說,子女教育金、退休金以及購屋,都是10幾年、20幾年後會用到的資金,一定會面臨到通貨膨脹導致資金貶值的問題,到底要準備多少錢才夠用?每年至少要投入多少錢來準備?這些都可以利用簡單的試算表估算出來,我也會在後面的篇章做介紹。
學理財,不要幻想能夠一步登天、期待用1萬元賺到1億元;也不用擔心為了理財,得過著每天吃泡麵的窮苦日子。我們能做的,只是找到一種適合自己的金錢使用方式,除了滿足目前的生活所需,也能穩紮穩打的為以後累積足夠的資金。
錢不是萬能,但沒有錢可是萬萬不能,有了完整的家庭財務藍圖,按照所規畫之方式一步一步達成目標,整個家庭才有保障,也能夠更早完成財務自由的目標。(本文摘自《怪老子的簡單理財課——不必死命存,一樣變有錢》第1篇)
資料來源:網路文章
如有任何侵權行為,請馬上與我們通知,我方將立即處理,非常感謝。
若文章或是內容有問題請聯絡我們(E-mail:17funmoney@gmail.com),我們將會第一時間優先處理。

沒有留言:

張貼留言