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「到底存多少錢才能安心退休呢？」
這問題答案因人而異，
取決於想要過什麼樣的退休生活，
有些人喜歡簡單生活，有些人嚮往世界旅行，
所需要的金額當然差異很大，
那退休金額該怎麼計算呢？
預估退休年齡，
應規劃至少到90歲
首先先確定退休年限，
也就是打算幾歲退休和活到幾歲，
根據勞動部 2016 年統計，
平均退休年齡大約 60-62 歲，
(編按: 2018 年數據亦落在此範圍)
而國人平均壽命大約 80 歲，
隨著科技與醫療的進步，
退休年限建議至少預估25年以上，
退休年限是預估壽命減去退休年齡。
例如小王目前 35 歲，
打算 65 歲退休，
預估至少可以活到 85 歲，
退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。
評估退休生活費用，
應考慮通膨因素
退休生活費用也就是退休以後
每月可以繼續擁有的費用，
這當然包含房貸、車貸、
小孩費用、保險費、旅行費用等，
根據主計總處資料，
台北市平均每人每月消費支出為 27,216 元，
(編按: 2018 年上升至將近 2 萬 9 )
如果追求更好的退休生活，
建議及早理財，規劃與準備退休金。
既然退休金是未來才會用的生活費，
那我們必須考慮通貨膨脹率，
最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%，
因此假設通貨膨脹率為 2%。
例如小王希望退休後
每個月有 3 萬元的生活費，
也就是每年 36 萬元，
如果是 30 年後才會用到，
考慮通貨膨脹率後，
360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。
退休後投資報酬率，
應保守評估
退休後因為已經沒有工作收入，
只能依靠積蓄或是投資收入，
建議不要從事高風險的投資行為，
以穩健保值為主，
保險，債券型基金或是 ETF 為配置主力，
相較於定存報酬率約為 1%，
債券型基金的報酬率約為 5%～8%，
台灣 50 平均年化報酬率 7.83%，
長線勝率接近 100%，
這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。
計算退休準備金
那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？
現在年齡
|
35
|
退休年齡
|
65
|
預估壽命
|
85
|
每月生活費
|
30000
|
通貨膨脹率
|
2%
|
退休後投資報酬率
|
5%
|
接著計算通膨後金額，
年齡
|
每年生活費
|
通膨後金額
|
65
|
360000
|
652090.1703
|
66
|
360000
|
665131.9737
|
67
|
360000
|
678434.6132
|
68
|
360000
|
692003.3054
|
69
|
360000
|
705843.3715
|
70
|
360000
|
719960.230
|
71
|
360000
|
734359.4437
|
72
|
360000
|
749046.6326
|
73
|
360000
|
764027.5653
|
74
|
360000
|
779308.1166
|
75
|
360000
|
794894.2789
|
76
|
360000
|
810792.1645
|
77
|
360000
|
827008.0078
|
78
|
360000
|
843548.1679
|
79
|
360000
|
860419.1313
|
80
|
360000
|
877627.5139
|
81
|
360000
|
895180.0642
|
82
|
360000
|
913083.6655
|
83
|
360000
|
931345.3388
|
84
|
360000
|
949972.2456
|
85
|
360000
|
968971.6905
|
(資料來源: 艾蜜莉製圖)
將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總，
就是退休前需準備的退休金，
那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢？
我們利用EXCEL函數-PMT，
這函數用法計算固定利率
之年金每期付款金額，
推算出現在每年需要準備的金額！
PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)
= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)
= 253,060.50
退休準備金
|
16813047.7
|
每年準備金額
|
NT$253,060.50
|
所以為了有符合生活開銷需求的退休人生，
小王從現在開始每年需要存下來
預備退休生活的金額就是 253,060 元，
換算每個月需存款 21,088。
計算出來的每月存款對大多數的人來說，
應該是不小的壓力！
算到這裡，
真心希望大家可以早點開始理財，
即早透過投資來輔助我們增加收入，
相信是預備退休生活的不二法門。
那如果以 台灣50 來準備退休金，
長線複利效果將更可觀！
台灣50 ETF 的平均年化報酬率
約 7.83% ( 含息 ) ，
根據 「72 法則」來說，
7.83% 的年化報酬率，
就相當於 每 9.2 年資產就翻一倍。
結論
每個人都嚮往美好的退休生活，
退休規劃不只是看你有多少存款，
還有要看你多早開始理財，
如果想要更早退休，
或是不想要退休還為錢煩惱的，
那就著手開始規劃退休金吧！
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