很難令人相信，靠著簡單的存錢動作，
就能完成環遊世界的夢想！
Winnie 花了 10 年時間努力存錢，
加上穩健的投資，如今過著優遊自在的生活。
怎麼辦到呢？
讓我們繼續看下去 ...
Winnie 不用上班
靠被動收入環遊世界？
「我要去巴黎吃美味的法國菜、逛美術館，
去義大利威尼斯運河坐船，去西班牙看高地建築……」
幾年前天馬行空的夢想， Winnie 在今年五月實現了，
她和老公（Jeremy）帶著一歲多的兒子餅乾，
痛快地暢遊歐洲 120 天後，
飛到美國跟 老J 的家人團聚，
全家族四代 250 口人租了湖邊別墅，
度過一個悠閒的夏日長假。
10 月回到台灣，才剛安頓好在台北的臨時租屋處，
Winnie 緊接著為年底即將出版的新書而忙碌，
書裡面寫的是許多人百般好奇的答案：
如何不上班也有錢，靠被動收入環遊世界？
「這些年來，
我跟老 J 發現，其實最容易、
也一定能成功的方法就是『存錢』，
努力存下絕大部分的收入。」
她帶著輕鬆寫意的笑容，
彷彿就是要告訴大家：這件事真的很簡單！
存錢 威力多大？
靠上班族收入財務自由
近年不少財經媒體做過很多類似的報導，
告訴為錢煩惱的小資族：
儲蓄是跨出理財的第一步、節約是變有錢的不二法門，
而最讓人津津樂道的名言，是已故經營之神王永慶說的：
「賺一塊錢不是你的，省一塊才是。」
不過多數人認為，靠存錢變有錢的路途實在太遙遠，
「如果花十年時間努力，
可以換來一輩子財務自由，
妳願意努力嘗試嗎？」
Winnie 道出她能提早退休的關鍵。
Winnie坦言，決定努力提早退休之前，
她和 老J 規畫的人生道路跟大多數人一樣：
好好讀書、上大學，找份好工作，
有錢後可以買車子、房子……但在她二十五歲時，
與當時還是男友的老J去泰國自助旅行，
讓他們決定選擇一條不一樣的人生道路。
「那次是我第一次當背包客，我們到泰國下飛機後，
背著背包才開始四處打聽哪裡有便宜的住宿，
後來只花台幣三百元，
住進一間沒有冷氣和熱水的小屋。」雖然住得簡陋，
但因為不跟團的關係，行程可以自由決定，
能花時間好好體驗當地人的生活。
「回國之後，我和 老J 開始幻想，
有沒有可能用打工換住宿和生活費，
讓我們可以在世界各國玩透透。」
因為從小父母離異，讓 Winnie 對金錢非常沒有安全感，
上網找遍許多成功提早退休人士的經驗分享後，
她和 老J 最終決定用「腳踏實地」的方法努力存錢，
用了十年的時間，他們靠著當上班族的收入，
在四十歲前達成財務自由。
用力省、努力存
成功方法沒太多訣竅
「我覺得『如何節約』
是一個被小看的能力，
有時妳想努力省錢，
還會被周圍的人嘲笑是小氣。」
Winnie回憶著 .....
為了不等到老了才存夠錢去環遊世界，
她和老J算出了提早退休的三千萬元存錢目標。
這麼高的金額，乍看之下，很難在十年內達成，
「但是我們至少有了明確的努力目標，
接下來要做的就是，想辦法多存錢，早日達成目標。」
從此開始了他們的記帳及省錢人生。
Winnie 笑著說，就算是現在回頭來看，
也會覺得當初的決定非常異想天開。
但是因為有勇氣、有決心，
現在她和老J已經走遍墨西哥、瓜地馬拉、
古巴、日本、泰國及歐洲等數十個國家。
成功存錢的方法
有什麼特別的訣竅嗎？
Winnie歪著頭思考了一下，回答說：
「就是用力省、努力存，這樣而已。」
他們把食衣住行的開銷減至最低，
不買車、不買房，租便宜的學生公寓，
騎腳踏車上下班，減少外食，穿二手衣，
不買非必要的物品……從存下五○％收入做起，
慢慢地每個月能存下七○％、甚至八○％的薪水。
是的，Winnie 和 老J 算的並不是「每個月存下多少錢」，
而是「每個月能存下多少比例的收入」，
這兩者的差別在於，前者是給自己設定目標，
每個月要存一萬或是兩萬元，後者是把開銷盡量降到最低，
剩下的錢全部都要存下來，如此一來，
每個月能存的是三萬、四萬元，或是更多的薪水，
這就是 Winnie 所說「 用力省、努力存 」的意思。
捨棄「非必要」享受
達成不可能的目標
回想那段努力的歲月，
Winnie 臉上並沒有太多辛苦的表情，
她非常慶幸嫁了一個價值觀跟自己一樣的老公。
「妳知道嗎，當初老J向我求婚時，
沒有鮮花、鑽戒、浪漫晚餐……
我只是呆呆看著電腦螢幕Skype裡傳來：
『妳願意嫁給我嗎？』的訊息。」
甚至結婚時也沒有舉辦婚禮，只有簡單的公證儀式，
連蜜月旅行都是用十一天的爬山行程完成，
為的都還是「省錢」這兩個字。
看到這一、兩年來媒體大肆報導浪漫的海外婚禮，
Winnie有感而發：
「如果讓妳選擇，妳願意花費五十萬到八十萬元，
來圓一天的公主、王子夢？ 還是要投資未來，
讓日後每天都過得像公主、王子一樣幸福？」為了夢想，
他們捨棄很多人眼中
「不可能」不擁有的東西，
卻也達成了很多人覺得
「不可能」實現的目標。
其實 Winnie 和 老J 的財務自由之路比別人辛苦，
因為他們不只是從零開始，
兩人因為原生家庭的經濟情況不是很優渥，
出社會時身上都背了數十萬元的學貸負債，
也因此在實現夢想的過程中，能夠認清每一塊錢的重量。
Winnie 認真地說，每個 100 萬元，
都是由一張張 100 元鈔票慢慢存來的，
這些看似不重要的小錢，累積起來，
就是他們可以在十年後悠閒過生活的一大原因。
努力存錢，加上把 九成以上資金拿去購買美股 ETF 做穩健投資，
2013 年時，Winnie 和 老J 背起兩個簡單的背包，
踏上他們的旅程。今年剛完成的歐洲之行，
也是用ETF每年配發的股利來支付。
「我們提早退休的方法，成功的機會絕對比中樂透的機率還高。」
她苦口婆心地奉勸想要實現夢想的人，千萬別小看存錢的威力！
先存錢 才能享受複利的威力
Winnie 用「 4 %法則」定出 3000 萬元退休目標，
這是國外一名學者經研究後提出的理論：
只要退休第 1 年，從退休金本金中提取不超過 4 %，
之後每年依通膨率微調，退休金到死都還花不完，
計算方式是把退休後預計每年的花費金額除以 4 %，
就是需要準備的退休金。
Winnie 假設他們退休後每月要花費 10 萬元、1年120萬元，
需要的退休金就是 3000 萬元。
愛因斯坦曾說過：「複利的威力遠大於原子彈。」
意思是透過時間的累積，可以看出複利帶來財富成長的效果。
既然複利的威力那麼強大，為何還要辛苦存錢？
用簡單數字舉例，從下表可以看出來，
如果只存下10%的收入，投資報酬率3%和10%，
賺足退休金所需時間，差異幾乎是30年；
如果存款率為60%，
用「4%法則」反推的退休準備金也會降低，
投資收益3%和10%的差異將只有3年左右，
也就是說，即使投資報酬率只有3%，
也只需要多花3年時間就可以退休。
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